ക്ലോസ്ഡ്-എൻഡ് vs. പിഗ്ഗിബാക്ക് വായ്പകൾ: ശരിയായ ഓപ്ഷൻ തിരഞ്ഞെടുക്കൽ

ഇക്വിറ്റി ഫിനാൻസിംഗിന്റെ കാര്യത്തിൽ, വീട്ടുടമസ്ഥർക്ക് അവരുടെ വീടിന്റെ മൂല്യം ആക്‌സസ് ചെയ്യുന്നതിന് ഒന്നിലധികം ഓപ്ഷനുകൾ ഉണ്ട്, ക്ലോസ്ഡ്-എൻഡ്രണ്ടാമത്തെ വായ്പ(CES) ഉം പിഗ്ഗിബാക്ക് വായ്പകളും വേറിട്ടുനിൽക്കുന്നു. രണ്ടും സെക്കൻഡ് മോർട്ട്ഗേജിന്റെ കീഴിൽ വരുന്നു, പക്ഷേ അവ വ്യത്യസ്തമായ ഉദ്ദേശ്യങ്ങൾ നിറവേറ്റുന്നു. വീട് മെച്ചപ്പെടുത്തൽ ധനസഹായം അല്ലെങ്കിൽ കടം ഏകീകരണ വായ്പകൾ പോലുള്ള ഒറ്റത്തവണ ചെലവുകൾക്ക് ഒരു സ്റ്റാൻഡ്-എലോൺ CES അനുയോജ്യമാണ്, അതേസമയം അധിക ചെലവുകൾ ഒഴിവാക്കാൻ വാങ്ങുമ്പോൾ ഒരു പിഗ്ഗിബാക്ക് വായ്പ പലപ്പോഴും ഉപയോഗിക്കുന്നു. നിങ്ങളുടെ ലക്ഷ്യങ്ങൾക്ക് അനുയോജ്യമായ ഹോം ഇക്വിറ്റി വായ്പ തിരഞ്ഞെടുക്കാൻ സഹായിക്കുന്നതിന് ഈ ലേഖനം അവയുടെ വ്യത്യാസങ്ങൾ വിശകലനം ചെയ്യുന്നു.

ഒരു സ്റ്റാൻഡ്-എലോൺ CES എന്നത് ഒരു ക്ലോസ്ഡ്-എൻഡ് സെക്കൻഡ് ലോൺ ആണ്, ഇത് ഒരു നിശ്ചിത തുക നൽകുന്നു, സ്ഥിരമായ പലിശ നിരക്കിൽ ഒരു നിശ്ചിത കാലയളവിൽ തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നു. നിലവിലുള്ള ഇക്വിറ്റി ഉള്ള വീട്ടുടമസ്ഥർക്ക്, ആദ്യത്തെ മോർട്ട്ഗേജ് റീഫിനാൻസ് ചെയ്യാതെ തന്നെ ഫണ്ട് ആവശ്യമുള്ളവർക്ക് ഇത് അനുയോജ്യമാണ്. ഉദാഹരണത്തിന്, ഒരു CES-ന് $30,000 മേൽക്കൂര മാറ്റിസ്ഥാപിക്കലിന് ധനസഹായം നൽകാൻ കഴിയും, ഇത് വീട് മെച്ചപ്പെടുത്തുന്നതിനുള്ള ധനസഹായത്തിനായി പ്രവചനാതീതമായ പേയ്‌മെന്റുകൾ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു. ഉയർന്ന നിരക്കിലുള്ള കടങ്ങൾ പലപ്പോഴും 10%-ൽ താഴെയുള്ള നിരക്കുകളുള്ള ഒരൊറ്റ സെക്കൻഡ് മോർട്ട്ഗേജിലേക്ക് ലയിപ്പിക്കാൻ നിങ്ങളെ അനുവദിക്കുന്ന ഒരു ശക്തമായ കടം ഏകീകരണ വായ്പ കൂടിയാണിത്. കടം കൊടുക്കുന്നവർ സാധാരണയായി ആവശ്യപ്പെടുന്നത്പൂർണ്ണ പ്രമാണംവെരിഫിക്കേഷൻ—നികുതി റിട്ടേണുകൾ, വരുമാന തെളിവ്, 620-ന് മുകളിലുള്ള ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ—എന്നാൽ പരമ്പരാഗത വരുമാനക്കാരല്ലാത്തവർക്ക് ബാങ്ക് സ്റ്റേറ്റ്‌മെന്റുകൾ പോലുള്ള ഇതര ഡോക്യുമെന്റ് ഓപ്ഷനുകൾ ലഭ്യമാണ്.

ഇതിനു വിപരീതമായി, ഒരു പിഗ്ഗിബാക്ക് ലോൺ എന്നത് നിങ്ങളുടെ പ്രാഥമിക മോർട്ട്ഗേജിനൊപ്പം ഒരേസമയം എടുക്കുന്ന ഒരു സെക്കൻഡ് മോർട്ട്ഗേജാണ്, ഇത് പലപ്പോഴും 80-10-10 ഡീലായി (80% ആദ്യ മോർട്ട്ഗേജ്, 10% പിഗ്ഗിബാക്ക്, 10% ഡൗൺ പേയ്‌മെന്റ്) ക്രമീകരിച്ചിരിക്കുന്നു. നിങ്ങളുടെ ഡൗൺ പേയ്‌മെന്റ് 20% ൽ കുറവായിരിക്കുമ്പോൾ സ്വകാര്യ മോർട്ട്ഗേജ് ഇൻഷുറൻസ് (PMI) ഇല്ലാതാക്കുക എന്നതാണ് ഇതിന്റെ പ്രാഥമിക പങ്ക്. ഒരു സ്റ്റാൻഡ്-എലോൺ CES-ൽ നിന്ന് വ്യത്യസ്തമായി, ഒരു പിഗ്ഗിബാക്ക് പോസ്റ്റ്-പർച്ചേസ് ഇക്വിറ്റി ഫിനാൻസിങ്ങിനായി രൂപകൽപ്പന ചെയ്‌തിട്ടില്ല, പകരം വാങ്ങൽ ചെലവുകൾ ലഘൂകരിക്കുന്നതിനാണ് രൂപകൽപ്പന ചെയ്‌തിരിക്കുന്നത്. ഉദാഹരണത്തിന്, $400,000 വിലയുള്ള ഒരു വീടിന്, $40,000 വിലയുള്ള ഒരു പിഗ്ഗിബാക്ക് ലോൺ ഡൗൺ പേയ്‌മെന്റിന്റെ ഒരു ഭാഗം ഉൾക്കൊള്ളുന്നു, ഇത് നിങ്ങളുടെ PMI ഫീസ് ലാഭിക്കുന്നു.

ഒരു സ്റ്റാൻഡ്-എലോൺ CES അല്ലെങ്കിൽ ഒരു പിഗ്ഗിബാക്ക് എന്നിവ തമ്മിലുള്ള തിരഞ്ഞെടുപ്പ് സമയത്തെയും ഉദ്ദേശ്യത്തെയും ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്നു. നിങ്ങൾ ഒരു വീട് വാങ്ങുകയും പണത്തിന് കുറവുണ്ടെങ്കിൽ, ഒരു പിഗ്ഗിബാക്ക് ഉടമസ്ഥാവകാശം താങ്ങാനാവുന്നതാക്കി മാറ്റും. നിങ്ങൾക്ക് ഇതിനകം തന്നെ വീട് സ്വന്തമാണെങ്കിൽ കടം ഏകീകരണത്തിനോ പുനരുദ്ധാരണത്തിനോ വേണ്ടി ഒരു ഹോം ഇക്വിറ്റി ലോൺ ആഗ്രഹിക്കുന്നുവെങ്കിൽ, ഒരു CES ആണ് ഏറ്റവും അനുയോജ്യം. ഒരു സ്റ്റാൻഡ്-എലോൺ CES നിങ്ങളുടെ ആദ്യ മോർട്ട്ഗേജിന്റെ നിബന്ധനകൾ സംരക്ഷിക്കുന്നു, പൂർണ്ണ ഡോക് അല്ലെങ്കിൽ ഇതര ഡോക് വായ്പക്കാർക്ക് വഴക്കം വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു. എന്നിരുന്നാലും, പിഗ്ഗിബാക്ക് വായ്പകൾക്ക് ഉയർന്ന നിരക്കുകൾ ഉണ്ടായിരിക്കാം, കാരണം അവ വായ്പ നൽകുന്നവർക്ക് അപകടസാധ്യത കൂടുതലാണ്.

രണ്ട് ഓപ്ഷനുകളും നിങ്ങളുടെ വീട് ഈടായി ഉപയോഗിക്കുന്നതിനാൽ, വീഴ്ച വരുത്തുന്നത് ഫോർക്ലോഷറിന് സാധ്യതയുണ്ട്. തീരുമാനിക്കാൻ, നിങ്ങളുടെ ഇക്വിറ്റി വിലയിരുത്തുക—നിങ്ങളുടെ വീടിന്റെ മൂല്യത്തിൽ നിന്ന് നിങ്ങളുടെ മോർട്ട്ഗേജ് ബാലൻസ് കുറയ്ക്കുക—കൂടാതെ നിങ്ങളുടെ DTI അനുപാതം അധിക പേയ്‌മെന്റുകളെ പിന്തുണയ്ക്കുന്നുവെന്ന് ഉറപ്പാക്കുക. മത്സരാധിഷ്ഠിത CES അല്ലെങ്കിൽ പിഗ്ഗിബാക്ക് നിബന്ധനകൾ കണ്ടെത്താൻ വായ്പ നൽകുന്നവരെ താരതമ്യം ചെയ്യുക, കൂടാതെ ഒരു സാമ്പത്തിക ഉപദേഷ്ടാവിനെ സമീപിക്കുന്നത് പരിഗണിക്കുക.

ആത്യന്തികമായി, ക്ലോസ്ഡ്-എൻഡ് സെക്കൻഡ് ലോൺ ഭവന മെച്ചപ്പെടുത്തൽ ധനസഹായത്തിനും കടം ഏകീകരണ വായ്പകൾക്കും അനുയോജ്യമാണ്, അതേസമയം പിഗ്ഗിബാക്ക് വായ്പകൾ വാങ്ങൽ സാഹചര്യങ്ങൾക്ക് അനുയോജ്യമാണ്. ഈ സെക്കൻഡ് മോർട്ട്ഗേജ് തരങ്ങൾ മനസ്സിലാക്കുന്നതിലൂടെ, നിങ്ങളുടെ ആവശ്യങ്ങൾ ഫലപ്രദമായി നിറവേറ്റുന്നതിന് നിങ്ങൾക്ക് ഇക്വിറ്റി ഫിനാൻസിംഗ് പ്രയോജനപ്പെടുത്താം.