2023 ജനുവരി 21

വീട് വാങ്ങുമ്പോൾ, നമ്മൾ പലപ്പോഴും വ്യത്യസ്ത തരം വായ്പകൾ പരിഗണിക്കേണ്ടതുണ്ട്, അതിൽ രണ്ട് പ്രധാന തരങ്ങൾ ഉൾപ്പെടുന്നു: സ്ഥിര നിരക്കിലുള്ള വായ്പകളും ക്രമീകരിക്കാവുന്ന നിരക്കിലുള്ള വായ്പകളും. മികച്ച വായ്പാ തീരുമാനം എടുക്കുന്നതിന് ഈ രണ്ട് തരങ്ങൾ തമ്മിലുള്ള വ്യത്യാസം അറിയുന്നത് നിർണായകമാണ്. ഈ ലേഖനത്തിൽ, ഒരു സ്ഥിര നിരക്കിലുള്ള മോർട്ട്ഗേജിന്റെ ഗുണങ്ങളെക്കുറിച്ച് നമ്മൾ പഠിക്കും, ക്രമീകരിക്കാവുന്ന നിരക്കിലുള്ള മോർട്ട്ഗേജിന്റെ സവിശേഷതകൾ പര്യവേക്ഷണം ചെയ്യും, നിങ്ങളുടെ മോർട്ട്ഗേജ് പേയ്‌മെന്റുകൾ എങ്ങനെ കണക്കാക്കാമെന്ന് ചർച്ച ചെയ്യും.

ഒരു സ്ഥിര നിരക്ക് മോർട്ട്ഗേജിന്റെ നേട്ടങ്ങൾ
സ്ഥിര നിരക്കിലുള്ള മോർട്ട്ഗേജുകൾ ഏറ്റവും സാധാരണമായ വായ്പകളിൽ ഒന്നാണ്, സാധാരണയായി 10, 15, 20, 30 വർഷത്തെ കാലാവധികളിലാണ് ഇവ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നത്. സ്ഥിര നിരക്കിലുള്ള മോർട്ട്ഗേജിന്റെ പ്രധാന നേട്ടം അതിന്റെ സ്ഥിരതയാണ്. വിപണി പലിശ നിരക്കുകളിൽ ഏറ്റക്കുറച്ചിലുകൾ ഉണ്ടായാലും, വായ്പ പലിശ നിരക്ക് അതേപടി തുടരുന്നു. അതായത്, കടം വാങ്ങുന്നവർക്ക് ഓരോ മാസവും എത്ര തുക അടയ്ക്കണമെന്ന് കൃത്യമായി അറിയാൻ കഴിയും, ഇത് അവരുടെ സാമ്പത്തിക ബജറ്റ് നന്നായി ആസൂത്രണം ചെയ്യാനും കൈകാര്യം ചെയ്യാനും അവരെ അനുവദിക്കുന്നു. തൽഫലമായി, ഭാവിയിലെ പലിശ നിരക്ക് വർദ്ധനവിൽ നിന്ന് സംരക്ഷിക്കുന്നതിനാൽ, റിസ്ക് എടുക്കാൻ വിമുഖതയുള്ള നിക്ഷേപകർ സ്ഥിര നിരക്കിലുള്ള മോർട്ട്ഗേജുകളെ ഇഷ്ടപ്പെടുന്നു. ശുപാർശ ചെയ്യുന്ന ഉൽപ്പന്നങ്ങൾ:ക്യുഎം കമ്മ്യൂണിറ്റി ലോൺ,ഡി.എസ്.സി.ആർ.,ബാങ്ക് സ്റ്റേറ്റ്മെന്റ്.

ക്രമീകരിക്കാവുന്ന നിരക്ക് മോർട്ട്ഗേജ് വിശകലനം
ഇതിനു വിപരീതമായി, ക്രമീകരിക്കാവുന്ന നിരക്ക് മോർട്ട്ഗേജുകൾ (ARM-കൾ) കൂടുതൽ സങ്കീർണ്ണമാണ്, സാധാരണയായി 7/1, 7/6, 10/1, 10/6 ARM-കൾ പോലുള്ള ഓപ്ഷനുകൾ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു. ഈ തരത്തിലുള്ള വായ്പ തുടക്കത്തിൽ ഒരു നിശ്ചിത പലിശ നിരക്ക് വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു, അതിനുശേഷം വിപണി സാഹചര്യങ്ങൾക്കനുസരിച്ച് പലിശ നിരക്ക് ക്രമീകരിക്കുന്നു. വിപണി നിരക്കുകൾ കുറയുകയാണെങ്കിൽ, ക്രമീകരിക്കാവുന്ന നിരക്ക് മോർട്ട്ഗേജിന് നിങ്ങൾക്ക് കുറഞ്ഞ പലിശ നൽകേണ്ടി വന്നേക്കാം.

ഉദാഹരണത്തിന്, 7/6 ARM-ൽ, “7″ പ്രാരംഭ സ്ഥിര നിരക്ക് കാലയളവിനെ പ്രതിനിധീകരിക്കുന്നു, അതായത് വായ്പയുടെ പലിശ നിരക്ക് ആദ്യത്തെ ഏഴ് വർഷത്തേക്ക് മാറ്റമില്ലാതെ തുടരും. “6″ നിരക്ക് ക്രമീകരണങ്ങളുടെ ആവൃത്തിയെ പ്രതിനിധീകരിക്കുന്നു, ഇത് ഓരോ ആറ് മാസത്തിലും വായ്പ നിരക്ക് ക്രമീകരിക്കുന്നുവെന്ന് സൂചിപ്പിക്കുന്നു.

ഇതിന്റെ മറ്റൊരു ഉദാഹരണമാണ് “7/6 ARM (5/1/5)”, ഇവിടെ ബ്രാക്കറ്റിലെ “5/1/5″” നിരക്ക് ക്രമീകരണത്തിനുള്ള നിയമങ്ങൾ വിവരിക്കുന്നു:
· ആദ്യത്തെ “5″” എന്നത് ഏഴാം വർഷത്തിൽ ആദ്യമായി നിരക്ക് ക്രമീകരിക്കാൻ കഴിയുന്ന പരമാവധി ശതമാനത്തെ പ്രതിനിധീകരിക്കുന്നു. ഉദാഹരണത്തിന്, നിങ്ങളുടെ പ്രാരംഭ നിരക്ക് 4% ആണെങ്കിൽ, ഏഴാം വർഷത്തിൽ, നിരക്ക് 4% + 5% = 9% വരെ വർദ്ധിക്കും.
· “1″ എന്നത് ഓരോ തവണയും (ഓരോ ആറ് മാസത്തിലും) നിരക്ക് ക്രമീകരിക്കാൻ കഴിയുന്ന പരമാവധി ശതമാനത്തെ പ്രതിനിധീകരിക്കുന്നു. നിങ്ങളുടെ നിരക്ക് മുൻ തവണ 5% ആയിരുന്നുവെങ്കിൽ, അടുത്ത ക്രമീകരണത്തിന് ശേഷം, നിരക്ക് 5% + 1% = 6% ആയി ഉയരും.
· അവസാന "5" എന്നത് വായ്പയുടെ കാലാവധിയിൽ നിരക്ക് വർദ്ധിപ്പിക്കാൻ കഴിയുന്ന പരമാവധി ശതമാനത്തെ പ്രതിനിധീകരിക്കുന്നു. ഇത് പ്രാരംഭ നിരക്കുമായി താരതമ്യപ്പെടുത്താവുന്നതാണ്. നിങ്ങളുടെ പ്രാരംഭ നിരക്ക് 4% ആയിരുന്നെങ്കിൽ, വായ്പയുടെ മുഴുവൻ കാലാവധിയിലും നിരക്ക് 4% + 5% = 9% കവിയരുത്.

എന്നിരുന്നാലും, വിപണി നിരക്കുകൾ ഉയർന്നാൽ, നിങ്ങൾ കൂടുതൽ പലിശ നൽകേണ്ടി വന്നേക്കാം. ഇത് ഇരുതല മൂർച്ചയുള്ള വാളാണ്; ഇതിന് അധിക നേട്ടങ്ങൾ ഉണ്ടാകാമെങ്കിലും, ഉയർന്ന അപകടസാധ്യതകളും ഇതിനുണ്ട്. ശുപാർശ ചെയ്യുന്ന ഉൽപ്പന്നങ്ങൾ:ഫുൾ ഡോക് ജംബോ,ഡബ്ലിയുവിഒഇ&സ്വയം തയ്യാറാക്കിയ ലാഭവിഹിതം.

നിങ്ങളുടെ മോർട്ട്ഗേജ് പേയ്‌മെന്റ് എങ്ങനെ കണക്കാക്കാം
നിങ്ങൾ ഏത് തരം വായ്പ തിരഞ്ഞെടുത്താലും, നിങ്ങളുടെ മോർട്ട്ഗേജ് തിരിച്ചടവുകൾ എങ്ങനെയാണ് കണക്കാക്കുന്നതെന്ന് മനസ്സിലാക്കേണ്ടത് നിർണായകമാണ്. വായ്പയുടെ മുതലും പലിശ നിരക്കും കാലാവധിയുമാണ് തിരിച്ചടവ് തുകയെ ബാധിക്കുന്ന പ്രധാന ഘടകങ്ങൾ. ഒരു ഫിക്സഡ്-റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജിൽ, പലിശ നിരക്ക് മാറാത്തതിനാൽ, തിരിച്ചടവുകളും അതേപടി തുടരും.

1. മുതലും പലിശയും തുല്യമാക്കുന്ന രീതി
മുതലും പലിശയും തുല്യമായി തിരിച്ചടയ്ക്കുന്ന രീതിയാണ് പൊതുവായ ഒരു തിരിച്ചടവ് രീതി, ഇവിടെ കടം വാങ്ങുന്നവർ ഓരോ മാസവും മുതലും പലിശയും ഒരേ അളവിൽ തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നു. വായ്പയുടെ ആദ്യ ഘട്ടത്തിൽ, തിരിച്ചടവിന്റെ ഭൂരിഭാഗവും പലിശയിലേക്കാണ് പോകുന്നത്; പിന്നീടുള്ള ഘട്ടത്തിൽ, അതിൽ ഭൂരിഭാഗവും മുതലിന്റെ തിരിച്ചടവിലേക്കാണ് പോകുന്നത്. ഇനിപ്പറയുന്ന ഫോർമുല ഉപയോഗിച്ച് പ്രതിമാസ തിരിച്ചടവ് തുക കണക്കാക്കാം:
പ്രതിമാസ തിരിച്ചടവ് തുക = [വായ്പ പ്രിൻസിപ്പൽ x പ്രതിമാസ പലിശ നിരക്ക് x (1+പ്രതിമാസ പലിശ നിരക്ക്)^വായ്പ കാലാവധി] / [(1+പ്രതിമാസ പലിശ നിരക്ക്)^വായ്പ കാലാവധി - 1]
ഇവിടെ പ്രതിമാസ പലിശ നിരക്ക് വാർഷിക പലിശ നിരക്കിനെ 12 കൊണ്ട് ഹരിച്ചാൽ ലഭിക്കുന്ന സംഖ്യയാണ്, കൂടാതെ ലോൺ കാലാവധി മാസങ്ങളിലെ ലോൺ കാലാവധിയാണ്.

2. തുല്യ പ്രിൻസിപ്പൽ രീതി
ഈക്വൽ പ്രിൻസിപ്പൽ രീതിയുടെ തത്വം, മുതലിന്റെ തിരിച്ചടവ് എല്ലാ മാസവും ഒരുപോലെ തുടരും, എന്നാൽ അടയ്ക്കാത്ത മുതലിന്റെ ക്രമാനുഗതമായ കുറവ് അനുസരിച്ച് പലിശ പ്രതിമാസം കുറയുന്നു, അതിനാൽ പ്രതിമാസ തിരിച്ചടവ് തുകയും ക്രമേണ കുറയുന്നു. ഒൻപതാം മാസത്തെ തിരിച്ചടവ് തുക ഇനിപ്പറയുന്ന ഫോർമുല ഉപയോഗിച്ച് കണക്കാക്കാം:
ഒൻപതാം മാസത്തെ തിരിച്ചടവ് = (വായ്പ മുതലും / വായ്പാ കാലാവധിയും) + (വായ്പ മുതലും - തിരിച്ചടച്ച ആകെ മുതലും) x പ്രതിമാസ പലിശ നിരക്ക്
ഇവിടെ, തിരിച്ചടച്ച ആകെ മുതലിന്റെ തുക (n-1) മാസങ്ങളിൽ തിരിച്ചടച്ച മുതലിന്റെ ആകെത്തുകയാണ്.

മുകളിൽ പറഞ്ഞ കണക്കുകൂട്ടൽ രീതി സ്ഥിര നിരക്കിലുള്ള വായ്പകൾക്ക് മാത്രമാണെന്ന് ദയവായി ശ്രദ്ധിക്കുക. ക്രമീകരിക്കാവുന്ന നിരക്കിലുള്ള വായ്പകൾക്ക്, വിപണി സാഹചര്യങ്ങൾക്കനുസരിച്ച് പലിശ നിരക്ക് മാറിയേക്കാം എന്നതിനാൽ കണക്കുകൂട്ടൽ കൂടുതൽ സങ്കീർണ്ണമാണ്.

ഫിക്സഡ്-റേറ്റ്, അഡ്ജസ്റ്റബിൾ-റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജുകൾ എന്ന ആശയം താരതമ്യേന ലളിതമാണെങ്കിലും, ചില പ്രധാന പരിഗണനകളുണ്ട്. ഉദാഹരണത്തിന്, ഒരു ഫിക്സഡ്-റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജ് സ്ഥിരമായ തിരിച്ചടവുകൾ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു, എന്നാൽ മാർക്കറ്റ് നിരക്കുകൾ കുറഞ്ഞാൽ നിങ്ങൾക്ക് കുറഞ്ഞ നിരക്കിന്റെ പ്രയോജനം നേടാൻ കഴിഞ്ഞേക്കില്ല. മറുവശത്ത്, ഒരു അഡ്ജസ്റ്റബിൾ-റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജ് കുറഞ്ഞ പ്രാരംഭ പലിശ നിരക്ക് വാഗ്ദാനം ചെയ്തേക്കാം, എന്നാൽ മാർക്കറ്റ് നിരക്കുകൾ ഉയർന്നാൽ നിങ്ങൾ ഉയർന്ന തിരിച്ചടവ് സമ്മർദ്ദത്തിലാകാം. അതിനാൽ, കടം വാങ്ങുന്നവർ സ്ഥിരതയും അപകടസാധ്യതയും സന്തുലിതമാക്കുകയും, വിപണിയിലെ ചലനാത്മകതയെ ആഴത്തിൽ വിശകലനം ചെയ്യുകയും, മികച്ച തീരുമാനങ്ങൾ എടുക്കുകയും വേണം.

ഒരു ഫിക്സഡ്-റേറ്റ് അല്ലെങ്കിൽ വേരിയബിൾ-റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജ് തിരഞ്ഞെടുക്കുമ്പോൾ, നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക സ്ഥിതി, റിസ്ക് ടോളറൻസ്, വിപണി സാഹചര്യങ്ങൾ എന്നിവ പരിഗണിക്കേണ്ടത് പ്രധാനമാണ്. വ്യത്യാസം, ഗുണദോഷങ്ങൾ എന്നിവ മനസ്സിലാക്കുക, നിങ്ങളുടെ മോർട്ട്ഗേജ് പേയ്‌മെന്റ് എങ്ങനെ കണക്കാക്കാമെന്ന് മനസിലാക്കുക. ഉചിതമായ ഒരു വായ്പാ തന്ത്രം വികസിപ്പിക്കുന്നതിന് ഈ അറിവ് നിർണായകമാണ്. ഈ ലേഖനത്തിലെ ചർച്ച നിങ്ങളുടെ ആവശ്യങ്ങൾക്ക് ഏറ്റവും മികച്ച വായ്പ നന്നായി മനസ്സിലാക്കാനും തിരഞ്ഞെടുക്കാനും സഹായിച്ചിട്ടുണ്ടെന്ന് ഞങ്ങൾ പ്രതീക്ഷിക്കുന്നു.

പ്രസ്താവന: ഈ ലേഖനം AAA LENDINGS എഡിറ്റ് ചെയ്‌തു; ചില ഫൂട്ടേജുകൾ ഇന്റർനെറ്റിൽ നിന്ന് എടുത്തതാണ്, സൈറ്റിന്റെ സ്ഥാനം പ്രതിനിധാനം ചെയ്തിട്ടില്ല, അനുമതിയില്ലാതെ വീണ്ടും അച്ചടിക്കാൻ പാടില്ല. വിപണിയിൽ അപകടസാധ്യതകളുണ്ട്, നിക്ഷേപം ജാഗ്രത പാലിക്കണം. ഈ ലേഖനം വ്യക്തിഗത നിക്ഷേപ ഉപദേശമല്ല, കൂടാതെ വ്യക്തിഗത ഉപയോക്താക്കളുടെ പ്രത്യേക നിക്ഷേപ ലക്ഷ്യങ്ങളോ സാമ്പത്തിക സാഹചര്യമോ ആവശ്യങ്ങളോ കണക്കിലെടുക്കുന്നില്ല. ഇവിടെ അടങ്ങിയിരിക്കുന്ന ഏതെങ്കിലും അഭിപ്രായങ്ങളോ അഭിപ്രായങ്ങളോ നിഗമനങ്ങളോ അവരുടെ പ്രത്യേക സാഹചര്യത്തിന് അനുയോജ്യമാണോ എന്ന് ഉപയോക്താക്കൾ പരിഗണിക്കണം. അതനുസരിച്ച് നിങ്ങളുടെ സ്വന്തം ഉത്തരവാദിത്തത്തിൽ നിക്ഷേപിക്കുക.