ഈ ഘട്ടത്തിൽ, അമേരിക്കൻ ബാങ്കിംഗ് മേഖല വേർപിരിയലിന്റെ ഒരു ഘട്ടത്തിലേക്ക് പ്രവേശിച്ചു.

ഈ കാലയളവിൽ, ബാങ്കിംഗ് വ്യവസായം താരതമ്യേന ഏകീകൃത ബിസിനസ്സ് നടത്തി, ബിസിനസിന്റെ വ്യാപ്തിയും ബിസിനസിന്റെ വലുപ്പവും ഒരു പരിധിവരെ പരിമിതപ്പെടുത്തി.

1999 ഡിസംബറിൽ, യുഎസിൽ ഫിനാൻഷ്യൽ സർവീസസ് മോഡേണൈസേഷൻ ആക്റ്റ് പാസാക്കി, ഇത് ബാങ്കുകൾ, സെക്യൂരിറ്റീസ് സ്ഥാപനങ്ങൾ, ഇൻഷുറൻസ് സ്ഥാപനങ്ങൾ എന്നിവയ്ക്കിടയിലുള്ള ബിസിനസ്സ് സ്കോപ്പിന്റെ അടിസ്ഥാനത്തിൽ അതിരുകൾ ഇല്ലാതാക്കി, ഏകദേശം 70 വർഷത്തെ വേർപിരിയലിന് അന്ത്യം കുറിച്ചു.

 

മോർട്ട്ഗേജുകളുടെ "കഴിഞ്ഞ ജീവിതം"

യഥാർത്ഥത്തിൽ, മോർട്ട്ഗേജ് വായ്പകൾ പ്രധാനമായും ഹ്രസ്വകാല അല്ലെങ്കിൽ ഇടത്തരം കാലയളവിലെ ബലൂൺ പേയ്മെന്റ് വായ്പകളായിരുന്നു.

എന്നിരുന്നാലും, ഈ വായ്പകൾ ഭവന വിലയിലെ മാറ്റങ്ങളോട് വളരെ സെൻസിറ്റീവ് ആയിരുന്നു, മഹാമാന്ദ്യം ആരംഭിച്ചപ്പോൾ, ഭവന വിലകൾ തുടർന്നും കുറയുകയും ബാങ്കുകൾ വലിയ അളവിൽ കിട്ടാക്കടം നേരിടുകയും ചെയ്തു, ഇത് ഒരു ദുഷിച്ച ചക്രം സൃഷ്ടിച്ചു, ഇത് താമസക്കാർക്ക് അവരുടെ വീടുകളും വലിയൊരു സംഖ്യയും നഷ്ടപ്പെടുന്നതിലേക്ക് നയിച്ചു. ബാങ്കുകൾ പാപ്പരാകുന്നു.

പ്രതിസന്ധിക്കുശേഷം, സമ്പദ്‌വ്യവസ്ഥയെ ഉത്തേജിപ്പിക്കുന്നതിനും താമസക്കാരുടെ ഭവന പ്രശ്‌നം പരിഹരിക്കുന്നതിനുമായി, ഗവൺമെന്റ് ഗ്യാരന്റി രൂപത്തിൽ മോർട്ട്ഗേജ് വായ്പകൾ നേടുന്നതിന് യുണൈറ്റഡ് സ്റ്റേറ്റ്സ് താമസക്കാരെ സഹായിക്കാൻ തുടങ്ങി.

ഫെഡറൽ നാഷണൽ മോർട്ട്ഗേജ് അസോസിയേഷൻ (FNMA അല്ലെങ്കിൽ Fannie Mae) 1938-ൽ സ്ഥാപിതമായത്, പ്രധാനമായും ഫെഡറൽ ഹൗസിംഗ് അഡ്മിനിസ്ട്രേഷനും (FHA), വെറ്ററൻസ് അഡ്മിനിസ്ട്രേഷനും (VA) ഉറപ്പുനൽകുന്ന മോർട്ട്ഗേജുകൾ വാങ്ങുന്നതിനാണ്, കൂടാതെ 1972-ൽ സർക്കാർ ഇതര ഗ്യാരണ്ടിയുള്ള സാധാരണ മോർട്ട്ഗേജുകൾ വാങ്ങാൻ തുടങ്ങി.

അക്കാലത്ത്, മോർട്ട്ഗേജ് മാർക്കറ്റ് മൊത്തത്തിൽ ഇപ്പോഴും വളരെ പ്രവർത്തനരഹിതമായിരുന്നു, സെഗ്മെന്റേഷന്റെ പശ്ചാത്തലത്തിൽ, അസറ്റ് സെക്യൂരിറ്റൈസേഷനിലൂടെ, വലിയൊരു തുക ഉപയോഗിച്ച് ഒരു റെസിഡൻഷ്യൽ മോർട്ട്ഗേജ് ലോൺ വിഘടിപ്പിക്കാൻ കഴിയുമെന്ന് നിക്ഷേപ ബാങ്കുകൾ ക്രമേണ കണ്ടെത്തി. ചെറിയ അളവിലുള്ള ബോണ്ടുകൾ, ഇത് ദ്രവ്യതയെ വളരെയധികം മെച്ചപ്പെടുത്തി.

അതിനാൽ, 1970-ൽ, റസിഡൻഷ്യൽ മോർട്ട്ഗേജുകൾക്കുള്ള ദ്വിതീയ വിപണി പൂർണ്ണമായും വികസിപ്പിക്കുന്നതിനായി സർക്കാർ ഫെഡറൽ ഹോം മോർട്ട്ഗേജ് കോർപ്പറേഷൻ (FHLMC അല്ലെങ്കിൽ ഫ്രെഡി മാക്) സൃഷ്ടിച്ചു.

ഫ്രെഡി മാക്കിന്റെ സൃഷ്ടി, റെസിഡൻഷ്യൽ മോർട്ട്ഗേജുകൾക്കായുള്ള ദ്വിതീയ വിപണിയുടെ വികസനത്തിന് നേരിട്ട് സംഭാവന നൽകുകയും മോർട്ട്ഗേജ് സെക്യൂരിറ്റൈസേഷനായി മുന്നോട്ട് പോകുകയും ചെയ്തു.

 

മോർട്ട്ഗേജ് ലെൻഡറും റീട്ടെയിൽ ബാങ്കും തമ്മിലുള്ള വ്യത്യാസം

ഒരു കടം വാങ്ങുന്നയാൾ ഒരു ഭവന വായ്പയ്ക്ക് അപേക്ഷിക്കുന്നത് പരിഗണിക്കുമ്പോൾ, ഒരു ബാങ്കിലേക്കോ (റീട്ടെയിൽ ബാങ്ക്) അല്ലെങ്കിൽ ഒരു മോർട്ട്ഗേജ് ബ്രോക്കറിലേക്കോ (മോർട്ട്ഗേജ് ലെൻഡർ) നേരിട്ട് പോകുക എന്നതാണ് ഏറ്റവും സാധാരണമായ രണ്ട് വഴികൾ.

മറുവശത്ത്, റീട്ടെയിൽ ബാങ്ക് (കൊമേഴ്‌സ്യൽ ബാങ്ക്) സാധാരണയായി മോർട്ട്ഗേജുകളും അതുപോലെ തന്നെ സേവിംഗ്സ്, ക്രെഡിറ്റ് കാർഡുകൾ, വാഹന വായ്പകൾ, നിക്ഷേപങ്ങൾ തുടങ്ങിയ സാമ്പത്തിക സേവനങ്ങളും വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്ന ഒരു മിക്സഡ് കമ്പനിയാണ്.

കടം വാങ്ങുന്നയാൾ ഒരു പ്രത്യേക ബാങ്കിനെ സമീപിക്കുമ്പോൾ, അവർക്ക് ആ ബാങ്കിന്റെ വിവരങ്ങളിലേക്കും സേവനങ്ങളിലേക്കും മാത്രമേ പ്രവേശനമുള്ളൂ, ബാങ്കിന്റെ സേവനങ്ങൾ പലപ്പോഴും വായ്പയിൽ തന്നെ പരിമിതപ്പെടുത്തിയിരിക്കുന്നു, ഇത് വീടും വായ്പയും തമ്മിലുള്ള ബന്ധത്തിന്റെ സങ്കീർണതകൾ പൂർണ്ണമായി സമന്വയിപ്പിക്കാൻ ബുദ്ധിമുട്ടാണ്.

റീട്ടെയിൽ ബാങ്കിന്റെ ഫീസ് കുറവാണെങ്കിലും, മോർട്ട്ഗേജ് ലെൻഡർ സാധാരണയായി കൂടുതൽ പ്രൊഫഷണൽ സേവനവും വേഗത്തിലുള്ള പ്രതികരണവും വിശാലമായ പ്രേക്ഷകർക്കായി ഉൽപ്പന്നങ്ങളുടെ വിശാലമായ തിരഞ്ഞെടുപ്പും വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു.

മോർട്ട്ഗേജ് ലെൻഡറിന് വായ്പയെടുക്കുന്നവർക്ക് സമഗ്രവും പ്രൊഫഷണലായതുമായ ക്രെഡിറ്റ് കൗൺസലിംഗ് നൽകാനും, ലോണുകൾ, ഫിനാൻസിംഗ് പോർട്ട്‌ഫോളിയോകൾ എന്നിവയെ കുറിച്ചുള്ള സങ്കീർണ്ണമായ ചോദ്യങ്ങൾക്ക് ഉത്തരം നൽകാൻ അതിഥികളെ സഹായിക്കാനും ഡസൻ കണക്കിന് ഉൽപ്പന്നങ്ങളിൽ നിന്ന് കടം വാങ്ങുന്നയാൾക്ക് ഏറ്റവും അനുയോജ്യമായത് കണ്ടെത്താനും കഴിയും.

കടം വാങ്ങുന്നവർക്ക് കൂടുതൽ ഓപ്ഷനുകളും പ്രത്യക്ഷമായ ആനുകൂല്യങ്ങളും ഉള്ളതിനാൽ കടം കൊടുക്കുന്നയാളുടെ സ്ഥാനം അവർക്ക് കൂടുതൽ അനുകൂലമാണെന്നും ഇതിനർത്ഥം.

 

ഒരു നല്ല മോർട്ട്ഗേജ് ലെൻഡറെയും ഒരു നല്ല മോർട്ട്ഗേജ് ലോൺ ഒറിജിനേറ്ററെയും കണ്ടെത്തുന്നത് കടം വാങ്ങുന്നയാൾക്ക് പണവും സമയവും ലാഭിക്കാനും മികച്ച ഉൽപ്പന്ന വിവരങ്ങൾ ആദ്യമായി നേടാനും കഴിയുമെന്ന് പറയാം.